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1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部和商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》）。

此次《意見》從合理降低新能源汽車維修使用成本、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍、豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率、提升行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平、加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)監(jiān)管等方面，提出系列政策舉措，著力推進(jìn)新能源車險(xiǎn)供需兩側(cè)改革。

車主投保貴、險(xiǎn)企連續(xù)虧損難題待解

“2020年以來(lái)，我國(guó)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革，推出新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品,新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有效保障。同時(shí)，由于新能源汽車階段性地出現(xiàn)了出險(xiǎn)率和維修成本較高、部分車型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費(fèi)較高、新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)虧損等現(xiàn)象，引起了各方關(guān)注?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出。

1月24日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（下稱“中國(guó)銀保信”）聯(lián)合披露2024年新能源車險(xiǎn)賠付情況。數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬(wàn)億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。

行業(yè)虧損同時(shí)，新能源車主也對(duì)連年上漲的保費(fèi)叫苦不迭。中國(guó)銀保信去年3月發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，2023年，新能源車平均保費(fèi)實(shí)際上比燃油車高出大約21%，其中，純電車每年保費(fèi)平均比燃油車多出1687元，大約相當(dāng)于燃油車全年保費(fèi)的1.8倍。

“我花10萬(wàn)塊買的車，現(xiàn)在保費(fèi)就要收4000多元！”家住北京的新能源車主郭先生對(duì)記者表示，他的車輛車齡并不長(zhǎng)，車險(xiǎn)保費(fèi)從2022年的3400元/年漲至如今的4175元/年。

郭先生告訴記者，新能源車險(xiǎn)定價(jià)和自己每年都在出險(xiǎn)有一定關(guān)系，但身邊有同為新能源車主的朋友反饋，即便車輛沒(méi)有出險(xiǎn)，車險(xiǎn)費(fèi)用也在上漲。原因在于，新能源汽車零部件一體化程度較高，推高了維修費(fèi)用，車險(xiǎn)費(fèi)用也由此水漲船高。

中國(guó)銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人同樣指出，維修成本較高是新能源車階段性出現(xiàn)賠付率高現(xiàn)象的主要原因之一。新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設(shè)備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對(duì)維修經(jīng)濟(jì)性的考慮還有所不足。多數(shù)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式，不同企業(yè)維修體系之間相對(duì)封閉，社會(huì)化程度較低，零配件和維修工時(shí)價(jià)格偏高。

同時(shí)，出險(xiǎn)率較高、部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)錯(cuò)配、部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配等因素，也推高了新能源車險(xiǎn)的賠付率和行業(yè)虧損。

解決投保貴、投保難

為根本上降低新能源車險(xiǎn)賠付率，進(jìn)而推動(dòng)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)降低，《意見》強(qiáng)調(diào)，要通過(guò)豐富維修零配件供給渠道和類型、引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣、探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度、開展新能源汽車安全性經(jīng)濟(jì)性研究等舉措，合力推動(dòng)降低新能源汽車維修使用成本。

《意見》提出，鼓勵(lì)推動(dòng)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過(guò)技術(shù)開放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性，支持其自營(yíng)或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)銷售“三電系統(tǒng)”配件。同時(shí)，要探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度。研究制定低速碰撞試驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度，充分利用社會(huì)化檢測(cè)資源，降低汽車企業(yè)負(fù)擔(dān)。

針對(duì)當(dāng)前高賠付風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的車主投保難問(wèn)題，《意見》還明確了要建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供有效保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者愿保盡保。目前，相關(guān)平臺(tái)已完成搭建。

《意見》發(fā)布當(dāng)日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、上海保險(xiǎn)交易所聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于新能源汽車領(lǐng)域上線運(yùn)行“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)的公告》指出，為解決高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車“投保難”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)愿保盡保，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)支持上海保險(xiǎn)交易所搭建“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)。

據(jù)介紹，“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)將于2025年1月25日上午10:00正式上線。首批有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入，第二批20家左右財(cái)險(xiǎn)公司將在今年2月接入?！败囯U(xiǎn)好投保”平臺(tái)為高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，新能源車主可通過(guò)平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。

其中，新能源汽車個(gè)人客戶可通過(guò)“車險(xiǎn)好投?！蔽⑿欧?wù)號(hào)、支付寶生活號(hào)自助投保，在登記投保需求并自主選擇保險(xiǎn)公司后，跳轉(zhuǎn)至所選擇的保險(xiǎn)公司投保頁(yè)面完成投保操作；新能源汽車法人客戶可訪問(wèn)網(wǎng)頁(yè)（https://nevis.shie.com.cn），登記投保需求并自主選擇保險(xiǎn)公司后，相關(guān)保險(xiǎn)公司將主動(dòng)聯(lián)系該法人客戶提供線下承保服務(wù)。

強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享，助力降低運(yùn)行成本

中國(guó)銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，除了通過(guò)降低維修成本、優(yōu)化車輛設(shè)計(jì)制造來(lái)推動(dòng)降低新能源車險(xiǎn)運(yùn)行成本外，還可以推動(dòng)建立保險(xiǎn)行業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)共享機(jī)制，充分發(fā)揮新能源汽車海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，提高新能源車險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)性，提升保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)水平，使保險(xiǎn)價(jià)格和賠付風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，助力降低新能源車險(xiǎn)運(yùn)行成本。

事實(shí)上，這也是此次《意見》部署的重點(diǎn)之一?！兑庖姟访鞔_，要推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享，加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，與此同時(shí)，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部還將建立常態(tài)化聯(lián)系工作機(jī)制，形成工作合力，指導(dǎo)銀保信公司、上海保交所、中國(guó)交通通信信息中心、中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)中心等相關(guān)單位建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，依法依規(guī)開展新能源汽車相關(guān)數(shù)據(jù)共享。

此外，在定價(jià)方面，《意見》提出，要對(duì)新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍進(jìn)行合理優(yōu)化，有效發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)科學(xué)性。

《意見》還提出，要優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率，充分發(fā)揮行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在定價(jià)中的基準(zhǔn)作用，完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算調(diào)整的常態(tài)化機(jī)制。優(yōu)化新車型車險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮新車售價(jià)、續(xù)航里程、動(dòng)力性能、安全配置、保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)等因素，提升定價(jià)精準(zhǔn)度和合理性。

前瞻部署順應(yīng)智能駕駛趨勢(shì)

工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，中國(guó)乘用車L2級(jí)輔助駕駛及以上新車滲透率達(dá)55.7%，其中具備領(lǐng)航輔助駕駛（NOA）功能的新車滲透率達(dá)到11%。預(yù)計(jì)2024年全年智能網(wǎng)聯(lián)汽車銷量將超過(guò)1700萬(wàn)輛，滲透率超過(guò)60%。

“當(dāng)前，智能駕駛技術(shù)較快發(fā)展、車型快速迭代，給廣大車主帶來(lái)了舒適便利的駕乘體驗(yàn)，同時(shí)也給車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大影響?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面，風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生變化，智能駕駛模式下，車輛駕駛風(fēng)險(xiǎn)因素從人的因素更多轉(zhuǎn)向技術(shù)、軟件和網(wǎng)絡(luò)安全等因素。同時(shí)，保險(xiǎn)事故責(zé)任發(fā)生變化。隨著法規(guī)制度的建立完善，汽車制造商、技術(shù)服務(wù)商等參與程度可能會(huì)提升；此外，產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同重要性更加凸顯。保險(xiǎn)公司、汽車制造商、技術(shù)服務(wù)商需要建立更加緊密的合作，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和工作聯(lián)動(dòng)，為車主提供更加高效便利和貼合實(shí)際的保險(xiǎn)保障方案。

該負(fù)責(zé)人表示，為主動(dòng)順應(yīng)智能駕駛趨勢(shì)，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)需對(duì)智能駕駛等新技術(shù)應(yīng)用對(duì)車輛行駛風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的變化開展研究。同時(shí)，積極推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)化數(shù)據(jù)積累、共享和應(yīng)用。

目前《意見》已提出要推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品和“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這是開展相關(guān)探索的第一步，后續(xù)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)還將針對(duì)智能駕駛特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)變化，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容、產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，提供更加貼合實(shí)際保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

校對(duì)：劉星瑩